L’assicurazione di responsabilità civile dei professionisti tecnici
L’OBBLIGO DI ASSICURAZIONE PROFESSIONALE E LA SUA RATIO (Norme di riferimento; Ratio dell’obbligo di assicurazione professionale) - QUANDO È OBBLIGATORIO ATTIVARE LA POLIZZA RC PROFESSIONALE (Obbligo assicurativo del professionista in generale; Casi particolari; Conseguenze della mancanza della polizza; Polizza specifica per le asseverazioni “Superbonus 110%”) - CONTENUTI DELLA POLIZZA RC PROFESSIONALE (Tipi di responsabilità coperte dalla polizza professionale; Elemento soggettivo, colpa, dolo e colpa grave; Attività coperta, polizze “all risk” e “a rischi nominati”; Elementi specifici e clausole del contratto assicurativo) - ASPETTI PRATICI (Compilazione del questionario e informazioni da fornire; Denuncia del sinistro) - GLOSSARIO DEI TERMINI ASSICURATIVI.
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34092616947019
Ratio
dell’obbligo di assicurazione professionale
Ratio dell’obbligo di dotarsi di una idonea assicurazione professionale è dunque (come esplicitamente indicato dalla lettera e) del comma 5 dell’art. 3 del D.L. 138/2011) quello di tutelare il cliente, mantenendolo indenne dai possibili danni che possano scaturire dall’attività svolta dal professionista, ivi compresa l’eventuale attività di custodia di documenti e valori ricevuti dal cliente stesso.
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34092616947020
QUANDO è
OBBLIGATORIO ATTIVARE LA POLIZZA RC
PROFESSIONALE
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34092616947021
Obbligo assicurativo del
professionista in generale
La polizza di RC professionale è finalizzata - secondo le norme legislative che ne hanno previsto l’obbligo - a coprire i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale.
L’obbligo - rilevante sia sul piano contrattuale (privatistico) che sul piano disciplinare (pubblicistico) - va dun
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Casi particolari
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34092616947023
Professionista che esercita in
forma saltuaria e occasionale
L’obbligo di assicurazione si ravvisa anche per i professionisti che esercitano in forma saltuaria oppure occasional
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34092616947024
Professionista dipendente
pubblico o privato
Il professionista che svolga la propria attività con rapporto di lavoro subordinato alle dipendenze di un datore di lavoro pubblico o privato non è tenuto alla stipula di una personale polizza assicurativa.
Quanto sopra, anche nel caso in cui l’attività del professionista abbia una rilevanza esternaN1, posto che il professionista stesso non risulti direttamente titolare dell’incarico ricevuto. In altri termini, viene meno in questi casi il presupposto dell’assunzion
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34092616947025
Professionista dipendente che
esercita anche la libera professione
In questi casi (posto che il rapporto di lavoro dipendente consenta la possibilità di svolgere attività prof
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34092616947026
Collaboratore di uno studio in
via continuativa
La posizione di un professionista che collabora in maniera stabile e continuativa con uno studio varia a seconda della tipologia contrattuale in base alla quale è impostato il rapporto (con partita Iva, rapporto di consulenza esterna, rapporto di lavoro dipendente).
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34092616947027
Studio associato
In presenza di uno studio associato - la cui legittima esistenza continua ad essere garantita dalle previsioni dell'art. 10 della L. 183/2011, comma 9 -
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34092616947028
Società di ingegneria o
società tra professionisti (STP)
Quali soggetti unitari e autonomi, le società di ingegneria e le STP sono tenute alla sottoscrizione di una polizza assicurativ
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34092616947029
Professionista che assume
incarico di Consulente tecnico d’ufficio (CTU)
L’incarico di CTU conferito da un Tribunale nell’ambito di una procedura giudiziaria risulta pienamente soggetto all’obbligo assicurativo, dal
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34092616947030
Professionista che svolge
attività di docenza o ricerca
Se l’attività di docenza e ricerca sono svolte nell’ambito di un rapporto di lavoro subordinato (ad esempio nei confronti di università, istituti scolastici, enti di ricerca, ecc.), valgono le considerazioni fatte in merito a q
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34092616947031
Conseguenze della mancanza
della polizza
La mancanza della copertura assicurativa produce in capo al professionista una doppia responsabilità:
1)
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34092616947032
Polizza specifica per le
asseverazioni “Superbonus 110%”
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34092616947033
CONTENUTI
DELLA POLIZZA RC PROFESSIONALE
È ovviamente indispensabile che il professionista conosca i dettagli della polizza prima di sottoscriverla, e se de
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34092616947034
Tipi di responsabilità
coperte dalla polizza professionale
Si riporta di seguito uno schema dei possibili ambiti di responsabilità coperti dalla polizza RC professionale.
TIPO DI RESPONSABILITÀ
DEFINIZIONE
COPERTURA ASSICURATI
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34092616947035
Elemento soggettivo, colpa,
dolo e colpa grave
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34092616947036
Colpa, dolo e colpa grave,
diligenza del professionista
In linea generale:
- i danni derivanti da “colpa” del professionista (negligenza, imprudenza, imperizia - si veda avanti per chiarimenti) sono risarcibili;
- i danni derivanti da “colpagrave” (grossolana mancanza di diligenza, con evidente scostamento dalle regole di prudenza e perizia che il caso concreto avrebbe richiesto di osservare) sono anch’essi risarcibili, potendo rimanere esclusi soltanto in presenza di espresse clausole limitative del rischio
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34092616947037
Diligenza professionale e
difetto di competenza
Rientra certamente nella mancanza di diligenza l’assunzione di incarichi che esulano dall’ambito delle proprie
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34092616947038
Individuazione del materiale
responsabile nell’ambito di uno studio professionale
In questi casi, ai fini dell’operatività della polizza assicurativa, deve essere accertato solamente se il comportamento generatore del danno rientri nell’ambi
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34092616947039
Attività coperta,
polizze “all risk” e “a rischi nominati”
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34092616947040
Impostazione contrattuale delle
attività coperte dalla garanzia
Si distinguono in generale due tipi di polizza.
Polizza “all risk”
Polizza volta alla tutela dell’assicurato contro una pluralità di rischi ed in generale contro tutti gli eventi rischiosi che si possano manifestare, senza che questi ultimi
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34092616947041
Copertura attività dei
professionisti tecnici nell’ambito dei contratti pubblici
(certificati “Merloni”)
Per la partecipazione ad affidamenti pubblici di contratti per servizi “tecnici” (progettazione, verifica della progettazione, direzione dei lavori, coordinamento della sicurezza, collaudo, compiti di supporto al RUP, ecc.), la stazione appaltante richiede la prestazione di una copertura assicurativa per la responsabilità civile professionale, per i rischi derivanti dallo svolgimento delle attività di competenza (si vedano le Linee guida ANAC n. 1 di cui alla Delib. ANAC 417/2019, al punto II.4 R).
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34092616947042
Elementi specifici e clausole
del contratto assicurativo
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34092616947043
Retroattività e postuma
(o ultrattività della polizza), polizze “claims made”
o “loss occurrency”
Occorre prestare particolare attenzione a come la polizza disciplina gli aspetti della:
- “retroattività”, situazione cioè in cui il danno si manifesta in costanza della polizza, come conseguenza di un evento risalente a prima della sottoscrizione della polizza stessa;
- “postuma” (detta anche “ultrattività” della polizza), situazione cioè in cui il danno si manifesta dopo la scadenza della polizza, come conseguenza di un evento risalente al periodo in cui la polizza stessa era vigente.
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34092616947044
Ultrattività della
polizza come regime naturale e obbligo dell’assicuratore di
proporla
Il regime di ultrattività (o postuma, o loss occurrency), è in ogni caso il regime “naturale” del contratto di assicurazione della responsabilità civile, dal momento che l’art. 1917 del Codice civile prescrive che l’assicuratore è obbligato a tenere indenne l’ass
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34092616947045
Vincolo di responsabilità
solidale
Altro aspetto di fondamentale importanza è quello della responsabilità solidale.
Si intende per “responsabilità solidale” del debitore - ai sensi dell’art. 1292 del Codice civile - il caso in cui più debitori sono obbligati tutti per la medesima prestazione, in modo che ciascuno può essere costretto all’adempimento per la totalità, e l’adempimento da parte di uno libera gli altri. Ai sensi dell’art. 2055 del Codice civile, inoltre, se il fatto dannoso è imputabile a più persone, tutte sono obbligate in solid
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34092616947046
Massimale ed eventuali
sottolimiti
Il massimale rappresenta la somma massima che la compagnia si impegna a risarcire in caso di sinistro, e generalmente è stabilito per singolo sinistro e per annualità contrattuale, nel senso che qualora dovessero verificarsi più sinistri in una stessa annualità, la compagnia coprirà comunque per un importo complessivo non superiore al massimale pre
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34092616947047
Franchigia e scoperto
La franchigia rappresenta una somma, predeterminata e nota al contraente in fase di sottoscrizione della polizza, che in caso di intervento della compagnia per un risarcimento resta in tutti i casi a carico dell’assicurato
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34092616947049
Esclusioni
Tra le esclusioni che più frequentemente si riscontrano nelle polizze di responsabilità civile per i professionisti tecnici elenchiamo a titolo esemplificativo:
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34092616947050
ASPETTI PRATICI
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34092616947051
Compilazione del questionario e
informazioni da fornire
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34092616947052
Importanza del questionario e
norme del Codice civile
La sottoscrizione di una polizza di RC professionale è preceduta dalla compilazione di un questionario preliminare N5. Si tratta di uno strumento di essenziale importanza per entrambe le parti contrattuali, la compagnia e l’assicurato:
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34092616947053
La pregressa conoscenza di
fatti o circostanze
Nell’ambito del questionario, viene tra le altre cose chiesto all’assicurando di indicare se sia a conoscenza di fatti o circostanze che possano dare origine a richieste di risarcimento. È questo uno degli aspetti più critici, e spesso foriero della perdita del diritto all’indennizzo.
In pratica la compagnia chiede alla controparte di esporre fatti e situazioni che, secondo un criterio di “ragionevolezza”, potrebbero evolvere in richieste di risarcimento danni, nonché qualsiasi tipo di manifestaz
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34092616947054
Denuncia del sinistro
Fase cruciale è quella della denuncia del sinistro, alla quale occorre procedere conformemente alle istruzioni dedotte in polizza, cioè rispettandone i termini e le modalità.
Quanto in particolare ai termini, generalmente quest
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34092616947055
GLOSSARIO DEI TERMINI
ASSICURATIVI
Si ritiene utile riportare, a conclusione, un glossario dei termini più frequentemente utilizzati nell’ambito del rapporto assicurativo.
ASSICURATO
Persona nell’interesse della quale è stipulato il contratto, nonché titolare del diritto all’eventuale indennizzo.
ASSICURAZIONE
Contratto nell’ambito del quale un soggetto (assicurato) trasferisce ad un altro soggetto (società) un rischio al quale egli è esposto.
CODICE DELLE ASSICURAZIONI
D. Leg.vo 07/09/2005, n. 209, e successive modificazioni.
CONTRAENTE
Soggetto che stipula l’assicurazione e si obbliga a pagare il premio.
Il contraente può non coincidere con l’assicurato. Le due figure coincidono quando il contraente assicura un interesse di cui
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Analisi degli interventi edilizi di manutenzione o ristrutturazione dai quali discende l’obbligo della dichiarazione di variazione in catasto e aggiornamento della rendita
Analisi degli interventi edilizi di manutenzione o ristrutturazione dai quali discende l’obbligo della dichiarazione di variazione in catasto e aggiornamento della rendita
ISBN: 9791255860235
Gli strumenti per gestire e risolvere il debito fiscale in via concordata
CON FORMULARIO, GIURISPRUDENZA e TAVOLE SINOTTICHE
Aggiornato al D.Lgs. 13/09/2024, n. 136
(Correttivo al Codice della crisi d’impresa - G.U. 27/09/2024, n. 227)
Gli strumenti deflattivi del contenzioso
(Interpello; Ravvedimento operoso; Autotutela; Acquiescenza; Accertamento con adesione; Definizione delle sole sanzioni; Adesione alle comunicazioni di irregolarità; Conciliazione giudiziale) - La transazione tributaria (nella Composizione negoziata della crisi; negli accordi di ristrutturazione; nel piano di ristrutturazione soggetto ad omologazione; nel concordato preventivo e nel concordato minore)
ISBN: 9791255860266
AGGIORNATO ALLA L. 25/11/2024, N. 177
Con:
Commento puntuale delle modifiche introdotte - Tabella delle violazioni e delle sanzioni - Tabella delle violazioni con decurtazione di punti
ISBN: 9791255860259
Con GIURISPRUDENZA AGGIORNATA
Bigenitorialità e interesse del minore - Trauma da distacco genitoriale - Separazioni e alienazione parentale - Ascolto del minore nei procedimenti di separazione
LEGIS Giuridica
19.00
18.05
PONI UN QUESITO
ATTENZIONE: non sarà possibile inviare poiché ha esaurito il plafond di richieste di consulenza
Scrivi qui il tuo quesito.
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